ипотека и онкология

Нужен совет, если он конечно возможен при данной ситуации. Моя близкая знакомая К. 2 года приобрела квартиру с помощью ипотечных средств и продав при этом для первоначального взноса свою 3-х комнатную квартиру в другом городе. Через год она потеряла работу (компания обанкротилась). И практически тут же (осень 2014 года) у нее начались проблемы со здоровьем, но в течение полугода врачи не могли определить, что с ней, пока она стала не в состоянии передвигаться. И только после этого врач поликлиники Боткинской больницы собрала консилиум, предварительный диагноз на котором был миелобластный лейкоз. Это было в конце марта 2014 года. На сегодняшний день после огромной череды химиотерапий и переливаний крови диагноз стал еще более неутешительным: острый миелобластный лейкоз в острой стадии. Бластные клетки составляют 30.2%. При исследовании методом FISH обнаружена перестройка гена EVII. Осложнения: анемия, тромбоцитопения, гепатоспленомегалия. Любое передвижение для того больного муки: нестерпимая боль в костях (обезболивающие каждые 2-3 часа). Общая слабость только окончательно приковывает к постели. Так вот, я подошла к главному: все это время болезни, а это почти год, она как порядочный гражданин, честный налогоплательщик и ответственный заёмщик банка ежемесячно оплачивала кредит банка (37 тысяч рублей) из своих запасов. Сейчас, уже как три месяца её пожилая мать пенсионерка занимает у друзей и знакомых деньги на кредит перед ВТБ24. К слову матери 71 год, и ещё 17 лет дочь инвалид  детства (100% глухота  и дисплазия тазобедренного сустава). Сумма огромная по меркам регионального города и тем более для человека на пенсии, содержащего внучку инвалида и дочь, борющуюся за жизнь, так же сейчас на инвалидности. С марта месяца К., когда  поняла, что не в состоянии долгое время даже передвигаться по дому, вопрос о какой либо работе просто растворился. Нужно было что-то решать с ипотекой, деньги заканчивались. И эпопея началась. К. помогали многие в этом вопросе: писали письма и в сам банк ВТБ24, и в страховую ВТБ Страхование. Каждый раз нам отвечали по-разному, то даря надежду, то отбирая,  перенаправляя все время  из банка в страховую, из страховой в банк. Только через три месяца бесчисленных ежедневных звонков нам сообщили, что наш случай не страховой: потому как инвалидность наступила в результате не несчастного случая. А это с ней что?! Счастливый случай наступил?! Человек не передвигается, не ест, с трудом удается уснуть в результате чудовищных болей, весь покрыт синяками, потому как лопаются вены. То есть ей в данном случае нужно лечь под поезд оторвать себе ноги или руки (на выбор ВТБ24), что бы действительно была инвалидом (по понятиям данного банка). Она возможно и думает об этом, но ей просто не дойти до платформы. Сейчас она просто хочет быстрее умереть, чтобы не потерять квартиру и не вогнать в жуткие долги престарелую мать.  Девушка из коллцентра ВТБ24 вообще ответила прямо: «Ваш страховой случай еще не наступил. Что Вы хотите? Вы же еще не умерли.»
ВТБ24 – ОТЛИЧНЫЙ ИДЕАЛЬНЫЙ РОСТОВЩИК. Он вам улыбается, предлагает широкие возможности, но не дай бог вам заболеть, если вы единственный кормилец в семье.  А ведь берут кредиты, как раз именно такие люди: честные, ответственные, работающие на всю свою семью, и вначале совершенно здоровые. Как бизнесмены владельцы ВТБ24 заткнут за пояс любого, и пойдут "по трупам" как и положено. Прежде чем брать кредит, подумайте, что будет завтра с вами. Этот банк не пойдет вам даже на малые уступки, ему все равно, что с вами будет.
Когда стало понятно, что страховка здесь нулевая, стали просить об отсрочке платежа на год или полгода (те крохи деньги что остались нужны на лекарства), на что только через месяц получили ответ: «Вас это не спасет. «(в краткой форме) Пару дней назад прислали письмо из ВТБ Страхования, с просьбой оплатить следующий год. К. перезвонила в страховую и объяснила, что хотела бы поменять страховую. При дальнейшем разговоре девушка из ВТБ24 с удивлением узнала, что К. уже в течение полугода ведет переписку с банком и страховой с отрицательным успехом. Нигде в страховой этого факта не было отмечено. После долгих разговоров был краткий ответ: в связи с Вашей тяжелой болезнью мы (страховая ВТБ24) вынуждена повысить Вам сумму страховки. Ростовщик в своем амплуа!!!! Отжать квартиру, пока клиент не умер.
При грамотном быстром ответе от банка о состоянии дел, хотя бы в течение месяца, можно было решить с вопросом о переезде К.  с квартиры, ее сдаче или продаже. Но на сегодня ее дела ухудшились настолько, что она не перенесет полета или переезда даже на ближайшее расстояние.
Просим всего лишь отсрочку, чтобы человек вздохнул спокойно.
Совета здесь, наверное, нет. Хотелось бы чуда уже.

Ольга, ,для информации, что не очень обрадует, знаете наверное. Согласно статье 1175 ГК, все обязательства, к ним относятся и банковские кредиты, после наступления смерти заемщика переходят на его наследников, в пределах наследуемого имущества. После того как заемщик умер, его договор с банком продолжает действовать. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками (ст. 38, Федеральный Закон «Об ипотеке»), которые обязаны продолжать выплаты по ипотечному кредиту. Банк продолжает начислять проценты по кредиту, а после пропуска платежа будет насчитывать штрафы и пени. Обязанность  по уплате всех начислений банка ложится на наследников.

Можно отказаться от долговых обязательств умершего наследодателя, для этого достаточно нотариально оформить отказ от наследства, что не выгодно, т.к. останутся без жилья.  Если по каким-то причинам наследники не могут выплачивать долг по ипотеке, банк заберет квартиру, как залоговое имущество. При этом наследники получат платежи, до этого внесенные должником.
Тут не при чем плохие банки,  таковы законы. А  уж человек с его проблемами , никого не интересует, сейчас все выживают, как могут, как в джунглях.
Итак, банк  может обратиться в суд  для  обращения взыскания на заложенное имущество. Но согласно  п. 3 ст.54 ФЗ «Об ипотеке»  взыскание может быть отсрочено на срок до года, если должник сообщит суду уважительные причины, по которым он не может в настоящее время выплачивать кредит ( тяжелая болезнь).   В законе не указывается, какие причины можно считать уважительными. В связи с чем можно обратиться в суд  с заявлением для предоставления  отсрочки по уважительной причине, тем более, что  предмет ипотечной сделки является единственным местом жительства заемщика и его ребенка инвалида и его нетрудоспособной матери. Хотя неизвестно, как суд посмотрит на отсрочку, т.к. заемщик вообще не сможет выплачивать кредит. Но отсрочка могла бы пригодиться - для последующей продажи квартиры наследниками, с приобретением на сумму внесенных по кредиту средств ( которые будут возвращены наследникам – ее ребенку, маме), другого жилья. Тем более, что в Думу внесен  закон о выкупе государством ипотечного жилья, лиц, кто не может платить по кредиту что было бы выходом в сложившейся ситуации, квартиру можно было бы продать государству. Нужно следить за принятием такого закона.  
Так как сама больная не может участвовать в суде, ребенок тоже инвалид, бабушка тоже старая,  пусть напишет  заявление прокурору для участия его  в суде в интересах инвалида на основании статьи 45 ГПК РФ, где указано , что  прокурор вправе обратиться в суд с заявлением в защиту прав, свобод и законных интересов граждан. Такое заявление  может быть подано прокурором только в случае, если гражданин по состоянию здоровья, возрасту, недееспособности и другим уважительным причинам не может сам обратиться в суд, что и имеет место. Из семьи никто в суд обратиться не может, а квартира – единственное жилье. Это как один из вариантов.
Что касается «повышения страховки» как Вы пишите, это нужно смотреть договор, правомерно ли это? В общем, пусть идет к прокурору, они обязаны участвовать в суде  в случае тяжелой болезни гражданина инвалида. Обращаться, естественно, нужно письменно с описанием ситуации и своих требований.

Лариса, простите, но, мне кажется здесь ответ не совсем соответствует действительности. Сделка была застрахована, соответственно при наступлении страхового случая (того о котором так некорректно по телефону сообщила девушка) СК обязана выполнить свои обязательства перед заёмщиком. Наследтсво, совершенно верно, "перепадает" вместе с долгами, но поскольку кредитный договор погашается страховой, то остается только лишь "чистая" собственность в виде наследства (по крайней мере того о котором нам известно из поста автора).
Относительно несчастного случая прописанного в договоре - это да, такой завуалированный немного пункт для обычного смертного, не связанного с деятельностью финансовых компаний, может быть непонятен. Поскольку в понятии клента (если даже он этот пункт прочитал перед подписанием) - несчастливый случай - уже случай несчастный.
Касаемо повышения платежа свои пять копеек вставлять не стану. Я тут не осведомлена. Единственное, что подметила - как можно, даже если это практикуется, на основании телефонного разговора, повысить или понизить платеж? Это уж совсем что-то за рамки вон выходящее.

сделка страхуется  в связи с причинением вреда жизни или здоровью, в связи с чем страховая компания может оспорить страхование, считая, что на  данный случай  возникшего общего заболевания страховка не распространяется,  а таком случае надежды на застрахованную сделку мало.

т.е. ВТБ может оспорить.

Если мы говорим об одном страховом случае - летальном, то ничего СК оспаривать не должна.
Если страховой случай - потеря трудоспособности временная или же постоянная, то тогда да, Вы правы, страхуется этот случай только при причинении вреда здоровью со стороны третих лиц (лопатой за углом, например).
Т.е. случая страховых всего два: смерть (страхуется и неважно по какой причине произошла, если это не суицид только разве что) и потеря нетрудоспособности (страхуется только в случае "лопатой за углом").

я второй вариант рассматриваю, у пациентки общее заболевание, на который страховка вряд ли  по договору распространяется.
Страховая  оспорит требования пациентки, что впрочем и произошло.

Larisa (15 Ноябрь 2014 - 01:23) писал:

Тогда да, в этом случае Вы совершенно правы.
Я просто ориентировалась на Ваше изначальное: "после наступления смерти заемщика переходят на его наследников, в пределах наследуемого имущества. После того как заемщик умер, его договор с банком продолжает действовать. Умерший должник в документах банка заменяется наследниками (ст. 38, Федеральный Закон «Об ипотеке»), которые обязаны продолжать выплаты по ипотечному кредиту." (Если не обратятся в страховую, думаю, Вы это имели в виду)